Страховой случай по КАСКО — излагаем в общих чертах

В дополнение к обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцы транспортных средств могут в добровольном порядке приобретать полисы КАСКО, гарантирующие им компенсацию вреда автомобилю при хищении, угоне, ДТП или при других непредвиденных ситуациях, прописанных в договоре.

Перечень страховых случаев по КАСКО

Прежде чем подавать заявление на выплаты по КАСКО, необходимо понимать, что является страховым случаем, а что в это понятие не входит.

Знаете ли вы? КАСКО — не аббревиатура. Название происходит от испанского «casco» — «шлем».

При каких обстоятельствах выплачивается КАСКО

Получить страховые выплаты можно в следующих случаях:

• дорожно-транспортное происшествие;
• угон;
• стихийное бедствие (землетрясение, торнадо);
• несчастный случай (пожар, обвал);
• вандализм;
• нападение птиц и животных;
• случайное повреждение (препятствие на дороге, отлетевший камень).

Компания может не застраховать машину старше 10 лет. Владельцу более нового ТС скорее всего удастся заключить договор, однако стоимость КАСКО увеличивается с возрастом автомобиля. Чем новее авто, тем дешевле его застраховать.

При каких обстоятельствах не выплачивается КАСКО

Страховые компании выделяют перечень случаев, в которых КАСКО не будет действовать.

Среди них:

• умышленный ущерб;
• заведомо ложные показания;
• легкомыслие относительно автомобиля (например, парковка в опасной зоне);
• вождение в нетрезвом виде (после употребления алкоголя, наркотиков, седативных медикаментов и других веществ, притупляющих сознание);
• нарушение технической безопасности;
• при ДТП за рулём был человека, не указанный в страховом полисе;
• машина сдана в лизинг или аренду;
• пользование транспортным средством не по назначению (обучение, гонки);
• автомобиль в момент инцидента перевозили как груз;
• государственная конфискация или арест;
• народные бунты, ядерный взрыв, терроризм.

События, относящиеся к страховым ситуациям

Выплата компенсации по полису КАСКО предусмотрена при возникновении некоторых событий, причисленных к страховым, в числе которых:

• дорожно-транспортные происшествия (столкновение или наезд, падение или опрокидывание);
• угон/хищение автомобиля;
• урон от противоправного поведения иных лиц или в результате повреждения иными лицами по неосторожности;
• ущерб от стихийных бедствий (урагана, оползня, наводнения, молнии, взрыва);
• ущерб от столкновения с птицами, животными;
• случайное попадание на ТС тяжелых предметов;
• механические урон, нанесенный транспортному средству во время нахождения в гараже или на территории стоянки.

При оформлении страховки автотранспорта от хищения рекомендуется предусмотреть покрытие риском не только угона, но и других видов (разбоя, кражи, грабежа). Если в документе отмечен только угон, а при наступлении страхового случая по КАСКО заведено уголовное дело по факту кражи (ст. 158 УК РФ), то страховая организация имеет веские основания для отказа в оплате возмещения.

Необходимо подробно прописать в соглашении и иные возможные риски. В разных СК риск повреждения огнем может считаться страховым случаем только при поджоге, самовозгорании от неисправности объекта или вне зависимости от причины возгорания. Риск повреждения со стороны иных лиц может быть связан с неосторожностью или только с умыслом.

Страховые случаи без ДТП по КАСКО

Страховые случаи без аварии представлены:

1. Угоном ТС.
2. Повреждениями автомобиля, не зависящими от страхователя, которые возникают вследствие халатности работников дорожных служб, злого умысла постороннего лица, группы лиц. Договор может предусматривать возмещение за кражу шин, дисков, спойлеров и др. К этой категории относятся также обрушение, падение снежных масс, ледяных глыб, камней; дефекты на кузове, оставленные животными. 

   

3. Полным уничтожением машины в результате пожара, утопления, происшествия на дороге, совершенного угнавшими транспортное средство нарушителями.

КАСКО не покрывает потерю автомобиля по причине терактов, оползней, наводнений, иных обстоятельств непреодолимой силы. Указанные основания могут отражаться в соглашении, однако внесение новых пунктов требует дополнительной оплаты.

Договор компенсирует возникновение мелких дефектов, не связанных с попаданием в дорожное происшествие, среди которых:

• небольшие сколы, трещины на фарах, стеклах из-за гравия с проезжей части;
• проколы шин, царапины на стеклах, лакокрасочном покрытии, оставленные хулиганами;
• следы от соприкосновения с заборами, бордюрами, парковочными столбиками.

  

Порядок оформления страховых случаев по КАСКО

ОСАГО и КАСКО: в чем разница?

Страховым случаем называют фактически произошедшее событие, риск которого предусмотрен договором добровольного страхования. При наступлении данного события у страховой компании возникает обязанность произвести страхователю или третьему лицу-выгодоприобретателю компенсацию ущерба.

Каждая страховая компания по КАСКО имеет свои правила, свои типовые договоры, поэтому если вы ранее покупали этот полис в одной страховой фирме, это не значит, что в другой сроки подачи заявления или выплаты будут такими же.

Закон обязывает выполнять единые правила только по договорам обязательного страхования. Тем не менее алгоритм оформления страхового случая единый для всех компаний.

Шаг 1. Фиксируйте страховой случай сразу же

Если случилось ДТП, то здесь и так все понятно: нужно обездвижить транспорт и зафиксировать все предметы, имеющие отношение к данному происшествию. Если же это не дорожная авария, а другой страховой случай, нужно незамедлительно обращаться в компетентные органы – в полицию, МЧС, МВД.

Также, необходимо сразу же позвонить в страховую компанию по телефону, который указан в вашем полисе КАСКО и сообщить о том, что произошло.

На сегодняшний день, многие имеют возможность самостоятельно произвести фото и видео съемку места происшествия, а также обозначить видимые повреждения автомобиля.

Шаг 2. Подготовка документов

Если вашему автомобилю нанесен ущерб вне обстоятельств ДТП, то вам не понадобятся такие документы о подтверждении, как справки 154 формы, протоколы о правонарушении, постановления, определения, извещения и прочие бюрократические «прелести».

Чтобы правильно оформить страховой случай без ДТП вам понадобятся:

• ваш паспорт гражданина;
• фотографии и видеозаписи с места событий;
• копию свидетельства о регистрации вашего автомобиля или паспорт транспортного средства;
• заявление на компенсацию ущерба;
• страховой полис КАСКО.

При обращении у вас при себе должны быть оригиналы документов, однако отдавать в страховую компанию для начисления выплаты нужно только копии. Работник фирмы может самостоятельно снять копии ваших документов, поскольку оригиналы могут понадобиться вам в других инстанциях, в том числе и в суде.

Также, процедура подачи документов подразумевает передачу документов под роспись сотруднику страховой компании. У вас остается перечень поданных документов, с подписью агента и печатью страховой компании.

Если в страховой компании по каким-то причинам отказываются принимать документы, вы можете отправить их заказным письмом, в которое будет вложена опись и требование дать ответ в письменном виде.

Шаг 3. Осмотр автомобиля представителем страховой компании

Следующим шагом будет предоставление вашего транспортного средства для осмотра представителем страховой компании. При ДТП такой осмотр проводит аварийный комиссар, однако, если это другой страховой случай, это может быть и автоэксперт.

Если вы не согласны с заключением работника СК, то в акте так и напишите, причем очень важно указать причины, почему не согласны.

После осмотра автомобиля страховая компания должна будет выдать вам документ, подтверждающий сумму ущерба. Если по какой-то причине работники страховой не захотят предоставлять эти документы, необходимо составить письменный запрос в любой удобной форме, где нужно потребовать выдачу копию документа, который подтверждает нанесенный ущерб в результате происшествия.

При ДТП эти документы можно получить у аварийного комиссара прямо на месте аварии.

Нестраховые ситуации по КАСКО

Список не страховых случаев может быть значительным и отличаться по разным страховым организациям, которые вправе устанавливать собственные критерии оценки происшествий и отнесения их к страховым ситуациям. Примерный перечень вариантов может включать:

• хищение застрахованного транспортного средства, в котором оставлены документы по ТС (паспорт, регистрационное свидетельство) и/или ключи от зажигания;
• кража автомобильных колес с застрахованного объекта и/или колпаков (декоративных);
• незначительные повреждения или сколы покрытия (лакокрасочного) без урона для узла;
• повреждение дисков на колесах, покрышек, которое не связано с нанесением урона иным узлам и агрегатам ТС;
• управление автомобилем в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного или медикаментозного) или без водительских прав у водителя;
• движение ТС на участках, не являющихся составным элементом (частью) дороги (на берегу, на льду);
• получение ущерба автомобилем по причине самостоятельного начала движения из-за отсутствия фиксирования ручным тормозом;
• изменения и добавления в узлы и системные элементы ТС (двигатель, тормозную систему, топливную систему, управление рулем), на которые отсутствует разрешение ГИБДД;
• предумышленное причинение вреда, имеющее целью получение компенсационных платежей по КАСКО.

Перечень возможных ситуаций

Страховые случаи без ДТП предполагают нанесение ущерба автовладельцу и автомобилю.

К ним могут относиться следующие ситуации:

• Незаконное завладение машиной и прочие незаконные действия третьих лиц в отношении транспорта.
• Угон либо хищение машины.
• Стихийные бедствия. К ним относятся различные природные катаклизмы: ураганы, наводнения, землетрясения.
• Пожар, горение или самовозгорание.
• Падение на автомобиль животных.
• Падение на машину предметов, которые могут ее повредить (камни, сосульки и так далее).
• Взрыв независимо от его причины.

В этих ситуациях страхователь имеет право получить компенсацию. Страховая компания не может отказать в покрытии ущерба при соблюдении автовладельцем всех условий оформления страхового случая.

Действия обладателя полиса КАСКО при ДТП и других страховых случаях

Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО — закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:

• Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО виновника ДТП, лучше воспользоваться ей;
• По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
• Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
• Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
• Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию.
• В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или денежной компенсации (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.

Страховщик отказывается платить?

В случае, если страховой компанией дан письменный отказ в удовлетворении вам следует оформить исковое заявление в суд. В заявлении вы должны указать, какой именно страховой случай имел место быть: ДТП или нет. Также, следует изложить все обстоятельства вашего дела со страховой компанией.

Желательно, чтобы исковое заявление составлял опытный юрист, благодаря чему, он может привести отсылки на те или иные законы, которые регулируют данные процессы и могут помочь в вашем случае выиграть дело.

Кроме искового заявления вам нужно приложить следующие документы:

• претензия о выплате страховой компенсации, направленная в адрес СК (копия);
• документы, подтверждающие что имел место страховой случай;
• СТС или ПТС на вашу машину;
• заявление с просьбой о возмещении ущерба;
• договор с оценочным бюро, где проводилась автоэкспертиза;
• акт оценочного бюро, с суммой ущерба;
• договор КАСКО, к которому нужно приложить копию страхового полиса;
• расписку о получении страховой компании всего комплекта документов.

Желательно подавать документы в суд лично, поскольку почтовые пересылки не надежны.

Как происходит возмещение

Выделяется два способа выплаты страховки:

1. Денежная компенсация. Действует в сегменте рисков по угону, полной гибели ТС. Ущерб оценивается специальной экспертизой. Процедуру инициирует организация-плательщик. Итоговая сумма переводится страхователю выбранным им способом по указанным реквизитам расчетного счета. Денежной выплатой (по согласию) считается также покрытие расходов на услуги стороннего сервиса.
2. Оплата восстановления автомобиля. Как работает КАСКО: представители компании увозят ТС на партнерскую станцию техобслуживания, где проводится восстановление и передача машины собственнику, а оплатой счетов, направленных автосервисом, занимается страховщик.

Поскольку при определении размера платежа учитывается амортизационный износ, ожидать поступления на счет максимально допустимой суммы, установленной условиями договора, нецелесообразно.

В основе расчета конечной стоимости услуг по ремонту лежат промежуточные затраты:

• на запасные части;
• дополнительные материалы – краску, грунтовку и пр.;
• работы, обеспечивающие полное восстановление ТС.

Если авария произошла не по вине страхователя, он имеет право выбирать, что использовать для оформления возмещения: ОСАГО или КАСКО. В каких случаях выгоднее обратиться к ОСАГО:

• когда размер убытков не превышает 120 тыс. рублей;
• соглашение предполагает франшизу.

Остальные ситуации предпочтительнее разрешать с помощью полиса добровольного страхования.

В каком случае возможен отказ

Организация может на законных основаниях отказаться от выполнения обязательств перед водителем, который:

1. Виновен в умышленном причинении ущерба автомобилю для обогащения с помощью страховки;
2. Управлял ТС:
   • в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
   • без водительского удостоверения;
   • с несоответствующей категорией прав.
3. Нарушил правила соглашения, описывающие процедуру, что делать при ДТП:
   • не вызвал сотрудника Госавтоинспекции;
   • предоставил ложные, недостоверные сведения о случившемся;
   • написал расписку об отсутствии претензий к участникам инцидента;
   • отремонтировал машину до проведения экспертизы, получения акта.
4. Допустил техобслуживание с нарушениями, результатом чего стало появление критических изменений в работе двигателя, рулевого управления, топливной и тормозной систем.

Одна из дополнительных причин отклонения запроса – наличие двусмысленных формулировок. Среди них:

• похищение авто вместо кражи (понятия трактуются по-разному);
• отсутствие попыток страхователя свести повреждения к минимуму;
• если водитель изменил условия хранения транспорта без уведомления СК;
• ущерб, нанесенный горением, взрывом стоящего рядом ТС;
• специальные работы, спровоцировавшие возникновение дефектов из-за близкого расположения к автомобилю.

Спорные ситуации возникают при инцидентах без дорожно-транспортных происшествий. Избежать неблагоприятного исхода в вопросе выплаты компенсации позволяет внимательное изучение всех пунктов договора перед подписанием, своевременное уточнение значения непонятных формулировок.

Документация

Необходимые документы при страховом случае КАСКО:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, полис ОСАГО (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;

Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.

Что делать, если угнали машину, читайте тут.

На что еще важно обратить внимание при оформлении страхового случая

Некоторые автовладельцы, застрахованные по КАСКО, думают, что оформить выплату для них не составляет никакого труда. Однако, есть ряд мифов, которые вводят в заблуждение водителей, а в итоге происходят неприятные недоразумения.

Итак, на что же нужно обратить внимание, когда вы оформляете договор КАСКО и когда получаете выплату, если наступил иной страховой случай?

1. Автовладельцы считают, что по КАСКО их машина застрахована от всех рисков.
   
   Это абсолютно неверно, даже если страховой агент вас убеждает в обратном. Застраховаться от всего невозможно, поскольку предугадать все, что может случиться с вашим автомобилем в результате ДТП и не только не может никто. Данная фраза – это чистой воды маркетинг. Но тогда возникает вопрос – от чего именно защищает автомобиль этот дорогостоящий полис? Как правило, это наиболее распространенный риски: дорожно-транспортное происшествие, пожар (причем не поджог, а именно самовозгорание), вандальные действия третьих лиц, кража, угон, падения инородных предметов, а также неблагоприятные погодные условия (град, ураганы, и т.д.).
2. Я оплатил страховой взнос, поэтому страховая мне теперь должна выплатить страховку.
   
   Безусловно, это так, но есть одна небольшая поправка. Компания выплатит вам компенсацию лишь в случае соблюдения всех оговоренных правил, которые есть в договоре. Если вы нарушили эти правила, потому, что забыли, не знали, запутались или не правильно трактовали договор – это ваши проблемы, и компенсировать ущерб в этом случае вам не будут.
3. Помните, что при получении компенсации от страховщика по КАСКО, вы должны будете оплатить налоги: облагаемый Налог на доходы физических лиц.
   
   Исчисляет этот налог и удерживает его страховая компания.
4. Если страховой случай – это не ДТП, а например, порча автомобиля третьими лицами, то работники полиции могут предложить вам быстрое оформление документов и всех справок, если вы не станете возбуждать уголовное дело из за незначительности ущерба.
   
   Не соглашайтесь ни в коем случае – это прямой путь к тому, что страховая компания откажет в вашей просьбе оформить выплату. Причина этого в том, что отказавшись от возбуждения уголовного дела, вы лишаете права страховую компанию от суборгации, в процессе которой она имеет возможность взыскать от третьего лица сумму компенсации, выплаченную вам.
5. Никогда не полагайтесь полностью на страховщиков, увидев повреждения вашего автомобиля, обязательно поищите свидетелей, возможно где-то была включена камера регистратора или наружного наблюдения.
   
   Сделайте фото и видео повреждений, а также опросите и запишите все данные свидетелей и очевидцев данного происшествия. Все свои наблюдения и выводы озвучивайте работникам полиции и в заявлении в страховую компанию тоже пишите с учетом своих выводов.

Это все, что вам нужно знать об оформлении страховки без ДТП. Желаем Вам удачи!

Заключение

Нужен полис КАСКО или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам. Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:

• Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
• Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
• Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
• Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).

Остались вопросы? Звоните и получите ответы БЕСПЛАТНО!

Сроки обращения для получения компенсации

Заявитель должен обратиться в страховую компанию в день инцидента. После подачи заявления необходимо дождаться рассмотрения дела. Сроки возмещения ущерба разнятся в зависимости от компании-страхователя, но должны быть прописаны в договоре. Обычно период выплат колеблется от 2 недель до 1 месяца. Отсчёт начинается с момента, когда клиент предоставил все документы компании. Крупные компании, такие как РЕСО-Гарантия или Ингосстрах, обычно не задерживают платежи или ремонт. Иногда задержка происходит из-за очереди на компенсацию. В таком случае страховальщик должен документально подтвердить причину задержки.

Важно! Если точные сроки не указаны, через месяц обращайтесь с претензией в суд. Компания будет обязана компенсировать ущерб за 7 дней.

В каком случае возможен отказ?

Наступление страхового случая — ещё не гарантия выплаты компенсации. В ряде случаев заявитель получает отказ.

Среди них:

• не страховой случай;
• неправильные действия на месте происшествия, например, подписан документ об отсутствии претензий;
• клиент вызвал службы для составления протокола не сразу или вообще не вызвал;
• автомобиль отдан на ремонт до осмотра аварийным комиссаром.

КАСКО не защитит автомобиль от происшествий, однако поможет избежать финансовых потерь. Если инцидент произошёл, необходимо правильно и чётко действовать. При грамотном оформлении и сборе документов, владелец авто быстро получит компенсацию.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...