Страховая компания не платит по КАСКО — разъясняем развернуто

Случился страховой случай? Страховые компании частенько стараются экономить на своих клиентах. И не всегда отказ от выплаты страховки физическому лицу бывает обоснованным. Человек сталкивается один на один с проблемой: как получить свои законные страховые выплаты и что делать, если страховая не платит по КАСКО?

Возможные причины отказа

Следует заметить, что в отличие от предусмотренного обязательного страхования здесь невозможно привести список причин так называемых незаконных отказов — ведь ранее мы отметили, что законодательной базы в нашей стране по этому вопросу пока нет.

Поэтому основным источником для поиска решения в таких случаях является договор. Т.е. если какая-либо сторона нарушает обозначенные условия, то вопрос следует решать в досудебном и судебном порядках.

Но ведь имеются не профильные законодательные акты, такие как закон о потребительских правах, о страховом деле, нормы 961, 963, 964 ГК РФ и т.д. Поэтому неправомерные действия или решения СК всегда могут оспорены. Отказ в выплате по КАСКО и его возможные причины можно выразить в следующем списке:

• нарушены сроки обращения (прописываются в самом соглашении)
• до обращения в СК был осуществлен частичный ремонт собственными силами
• случай не является страховым, т.к. не входит в пакет
• автолюбитель не предпринял никаких попыток для минимизации ущерба
• злостное нарушение ПДД (частный случай, который также прописывается в соглашении: умышленный выезд на «встречку», алкогольное опьянение, нарушение требований по безопасности и т.д.)
• лишение страховщика права на суброгацию (к примеру, автомобиль был угнан, но владелец не хочет писать заявление в полицию, надеясь, что СК и так все возместит)
• затягивание сроков обращения в ГИБДД (событие произошло утром, а страхователь обратился в автоинспекцию только вечером)

Это наиболее частые причины, которые указываются большинством страховых компаний. Отказ страховой компании в выплате по КАСКО может быть мотивирован несоблюдением/нарушением условий соглашения, которые могут быть совершенно различными у двух отдельно взятых страховщиков. Поэтому прежде чем браться оспаривать решение, необходимо внимательно проштудировать сам договор.

Основные способы уклонения от уплаты страховых премий

​Страховые компании обычно выбирают тактику игнорирования. Часто не отвечают на телефонные звонки или письма, умышленно затягивая все разумные сроки. Страховая компания нарушает законодательство Российской Федерации. И реагировать на это надо немедленно. Менеджеры страховых организаций оценивают клиента, и отказать они могут, надеясь на некомпетентность застрахованного лица. Человек, не знающий законов и своих прав, легко попадается на уловки подобного характера. Внимательно читайте условия страхового договора, в котором часто прописываются скрытые комиссии и проценты. Чтобы защитить себя от недобросовестных страховщиков одной интуиции будет слишком мало. Вам понадобится грамотный профессиональный юрист, который расскажет обо всех подводных камнях.

Если же выплаты неизбежны, страховая компания может пытаться искусственно занизить их. Поэтому не лишней будет и экспертиза, проведенная по инициативе пострадавшего лица. Если дело закончится судебным разбирательством, то суд будет взыскивать с ответчика (страховой компании) все ваши судебные издержки. В суде довольно сложно доказать причастность страховой организации к незаконным невыплатам страховых премий. Но как показывает судебная практика, правда все же по большей части оказывается на стороне истца.

Основания для обращения с претензией по КАСКО

Проблема с выплатами может иметь несколько сторон:

1. Страховая отказывается платить совсем, обосновывая свое решение тем, что страховой случай на самом деле не наступил.
2. Страховая компания существенно занизила сумму ущерба.
3. Существуют альтернативные способы восстановить автомобиль, о чём прямо указано в договоре.

Первое что необходимо отметить, это то, что действительно иногда у страховщиков есть все законные основания не выплачивать страховку. Опять же, все зависит от условий договора. Поэтому в данном случае лучше проконсультироваться с юристом.

Сумма ущерба, как правило, занижается всегда. Здесь может помочь только независимая экспертиза. При этом, нельзя забывать и том, что после того как автомобиль разобрали, необходимо снова показать его эксперту.

Под альтернативными способами восстановления следует понимать натуральный ремонт. Однако, для того чтобы страховщики оперировали этим аргументом, это должно быть указано в договоре.

Как избежать отказа от страховой организации?

Чтобы получить страховые выплаты надо обращаться в фирму-страховщика немедленно. Не надо тянуть и ждать, когда менеджеры сами позвонят вам. Этого, скорее всего не произойдет. Срок рассмотрения заявления о перечислении компенсации за страховой случай по КАСКО составляет около тридцати календарных дней. По истечению срока страховая фирма письмом уведомляет о выплате средств или об отказе в выплате страховой компенсации. Правильно написанное заявление –  одна их гарантий успеха в страховых спорах. Вам необходимо собрать максимально большое количество документации и при необходимости провести независимую экспертизу.

Не стесняйтесь напоминать представителям страховой компании о себе. Требуйте пояснений по движению вашего заявления. Обращайтесь к руководству компании, если видите что попытки диалога с менеджерами не продуктивные. Каждая страховая компания дорожит своим именем и репутаций. Пригрозите судебным разбирательством, если вам все-таки отказали в компенсации.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

Что делать, если страховая не платит по КАСКО

В том случае, когда страховая компания не платит по КАСКО, страхователю предстоит отстоять свою правоту. Разберемся, как нужно действовать.

Куда обращаться

Первым делом постарайтесь решить вопрос со страховщиком. Если ваши старания не приносят результата, вы вправе подать жалобу на действия страховой компании в орган страхового надзора.

Но стоит помнить, что РСА будет решать только вопросы по ОСАГО. В случае с КАСКО нужно отправиться в ЦБ России.

Представитель такого органа потребует представить документы и разъяснения. Если будет выявлено нарушение, уполномоченные структуры обяжут СК пересматривать свое первоначальное решение.

Как вариант – пишите негативные отзывы в интернете, отправьтесь в профсоюз с жалобой. Может еще на этом этапе страховщик решит пересмотреть решение.

Если и после таких действий не получится мирно урегулировать спор, тогда остается один путь – идти в суд.

Порядок действий

Порядок страхования утверждается страховой организацией согласно нормам Гражданского кодекса.

И если страховщик не исполняют свои обязательства по выплате компенсации, действуйте так:

1. Определите, по какой причине страховщик отказывается выплатить полагающуюся сумму. Для этого стоит получить отказ в письменном виде, где будут ссылки на законодательные положения и порядок страхования.
2. Определите, насколько обоснованным является отказ. Должно быть соответствие оснований утвержденному списку в статьях 963 – 964 ГК. Если будет выявлено несоответствие, нужно представить в страховую компанию письменную претензию.
3. Далее стоит написать и подать претензию.
4. Напишите и представьте в судебную инстанцию иск, если страховая компания не ответит на претензию. Заявление должно содержать сведения о событиях в хронологическом порядке, действия страхователя, страховой компании.

Следует обосновать требования, опираясь на положения законов. Прилагайте все необходимые документы, которые имеют отношение к происшествию. При нанесении ущерба стоит воспользоваться услугами независимого оценщика.

Если от вашего имени будет действовать доверенное лицо, нужно подготовить соответствующее разрешение – доверенность, заверенную в нотариальной конторе (ст. 185, 185.1 ГК).

В том случае, когда страховая компания занижает сумму выплаты, застрахованное лицо должно:

1. Организовать проведение независимой экспертизы для определения ущерба.
2. Подать в СК требование пересмотреть размер перечисления. Прилагайте отчеты о результате экспертизы.
3. Если представители страховщика отказывают в этом, подайте иск в судебный орган.

Если страховая не платит по КАСКО в срок:

1. Подается претензия с указанием сроков для возмещения, прописанных в договоре.
2. При отказе подайте иск.

При обращении в судебную инстанцию нужно подать такие документы:

• платежка, которая подтвердит факт оплаты госпошлины;
• иск;
• договор КАСКО и платежного документа, что подтвердит внесение платы за полис;
• образцы справок, что были представлены в СК при первом обращении;
• ксерокопию документа-отказа в произведении выплат;
• досудебную претензию и ответ на нее;
• документы, что подтвердят наличие права собственника на транспортное средство;
• удостоверение личности;
• доверенность.

Иск должен содержать такие сведения:

• название судебной инстанции;
• название истца (или его ФИО, если заявителей является гражданин), контакты;
• ответчик (наименование, адрес, по которому он находится);
• обстоятельства;
• требования (размер ущерба, сумма неустойки, размер судебных издержек и т. д.).

Один комплект справок должен направляться ответчику.

Составление и способы передачи претензии

К подготовке претензии необходимо подойти со всей ответственностью. От этого действия будет зависеть дальнейшая судьба выплат.

И вот что должен содержать данный документ:

1. Реквизиты компании, в которую осуществляется обращение.
2. Данные пострадавшего лица, они включают в себя Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации.
3. Реквизиты договора страхования КАСКО, к ним относятся его номер, дата заключения, стороны которые заключили договор;
4. Подробное изложение сути претензионных требований.
5. Указание на пункты договора, которые, по мнению пострадавшего, нарушены.
6. Подтверждения обоснованности выдвигаемых претензий. В качестве доказательств следует использовать различные документы, прилагаемые к претензии. Это могут быть акты, выданные экспертами, справки, доказывающие отсутствие денежных поступлений на расчетный счет страхователя.
7. Список прилагаемых документов.
8. Дата составления и подпись пострадавшего.

Данный перечень должен дать представление о том, что делать, если страховая компания не платит по КАСКО.

Передать составленную претензию можно лично в офисе страховщиков либо отослать её по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложений. Второй способ более предпочтителен.

Как составить претензию

Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.

Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.

Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.

Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.

Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:

• название страховой компании, которой подается претензия (не допускайте ошибок, так как документ будет считаться таковым, который не придет адресату), ФИО руководителя;
• идентификационные данные отправителя, его контакты;
• сведения о страховом случае – об участниках аварии, номере полиса, справке о происшествии, протоколе нарушения административного законодательства, постановление об административном правонарушении;
• действия застрахованного лица при наступлении страхового случая;
• требования;
• обстоятельства, на которых основывается требование;
• правовые основания, ссылки на законодательство;
• период, в течение которого претензия должна быть рассмотрена (обычно это 10 дней);
• как будете действовать в случае отказа по удовлетворению требований (отправитесь в суд);
• дату и подпись.

Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.

Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.

Образец претензии.

Претензионный и судебный порядок взыскания денежных средств со страховых организаций

Если вы считаете, что отказ от выплаты денежных средств по КАСКО необоснованный, то вам придется соблюдать определенные правила досудебного производства. В частности следует написать претензионное письмо в страховую фирму. Не пишите претензию самостоятельно, если вы не уверены в своих юридических знаниях. Лучше обратиться к юристу или адвокату, который оперативно составит грамотную претензию, облегчив задачу защиты ваших интересов в судебных организациях. Претензия пишется в свободной форме, с указанием основных нарушений со стороны страховой фирмы. Письмо обязательно должно быть с уведомлением, то есть прочитанным и полученным представителем фирмы.

В случае если после претензии организация не идет вам навстречу стоит задуматься о подаче искового заявления о взыскании денежных средств с фирмы по социальному договору страхования. Исковое заявление можно написать самостоятельно, благо бланков исков полно в сети интернет. Но юристы советуют в особо сложных случаях не экономить денежные средства и работать с профессионалами. Исковое заявление подается по месту нахождения страховой организации. В иске указываются все обстоятельства вашей проблемы, к самому иску прилагается договор на оказание страховых услуг, экспертизы, нормативно-правовые акты. Рассмотрения дела придется ждать около двух месяцев, в случае неудовлетворительного решения вы можете обжаловать вердикт судьи в апелляционном порядке.

Куда еще можно пожаловаться на страховую компанию?

Вы можете направить свои жалобы на действия страховщиков в прокуратуру, Роспотребнадзор, комиссию по регулированию рынка финансовых услуг для населения, межрегиональные союзы защиты страхователей или в Федеральную службу страхового надзора в России. Не бойтесь защищать свои права, действуйте оперативно. И только в таком случае вы сможете добиться своих страховых выплат.

Обращение в суд

Если надзорные организации следят за соблюдением требований закона, то при вопросах о денежных возмещениях, соблюдении пунктов договора может помочь суд. Для обращения в эту инстанцию следует выполнить:

1. Подготовку. В нее входит:

• подача досудебной претензии
• независимая экспертиза для уточнения стоимости ущерба, что требует обязательного присутствия представителя страховщика
• подсчет расходов по работе о доказательстве своих прав. Если дело будет выиграно, страховая должна будет их возместить
• сбор всех доказательств по делу

2. Подачу иска в суд согласно Ч. 2 ст. 131 ГПК РФ. В заявлении указывается:

• название суда
• полная информация по паспорту заявителя или его представителя с указанием адреса проживания
• информация об ответчике
• суть обращения
• цена иска
• список документов, которые прикладываются

Необходимые документы:

• квитанция по уплате пошлины.
• копия заявления для страховой компании.
• копии всех документов по делу. Оригиналы следует принести на слушание.
• ходатайства. Истец имеет право на просьбу о слушании без его присутствии, в том числе об запросе доказательств, которые имеют важную роль в деле, но которые ему не удалось получить.

Что грозит страховой компании?

Автовладелец имеет право просить суд не только на взыскание средств, потраченных по факту ДТП, потраченных на решение вопроса, но и на моральную компенсацию (ФЗ «О защите прав потребителей»), за неустойку по невыполненным обязательствам.

Таким образом, в случае положительного решения суда, заявитель может получить выплаты по:

3. Страховому возмещению
4. Возмещению морального вреда
5. Штрафу
6. Неустойки

В какой суд обращаться

Заявлять следует в тот суд, который находится в одном районе со страховой компанией, с которой возникла спорная ситуация. Сегодня это можно сделать:

• лично
• через доверенное лицо
• по почте
• через интернет

При несогласии с решением после обращения в суд, истец может обратиться в:

• апелляционном порядке (до момента вступления решения в силу)
• кассационном после отказа в указанном выше способе
• надзорном суде посредством Верховного суда после отказа в кассационном

Досудебное урегулирование вопроса

При возникновении претензий к страховщику, первым шагом является обращение к руководству. Следует понимать, что есть человеческий фактор, и если не получается решить вопрос с конкретным сотрудником. Тогда следует написать жалобу к его руководителю (по филиалу или по компании). Следует понимать, что любая компания, желающая сохранить свою репутацию, в случае правоты клиента пойдет ему на встречу и будет решать вопрос мирно.

Для подачи жалобы или досудебной претензии можно выполнить обращение такими способами:

1. Явиться в офис компании с оформленной претензией или заполнить бланк вместе с сотрудником. Требуется 2 экземпляра: один для себя, второй для передачи. На каждом из них ставится дата приема подписи заявителя и лица, принявшего обращение.
2. Отправить по почте заказным письмом с уведомлением.
3. Написать на электронную почту компании, но для этого требуется электронная подпись.

Независимая экспертиза

Мнение независимого эксперта при оценке последствий происшествия позволяет оценить ущерб и причину его образования. Если авто было украдено, тогда следует иметь материалы уголовного дела и оформить адресную претензию.

Претензия в страховую компанию

Претензия – это вид жалобы на определенные действия с целью доказательства правоты. Она должна быть не устной, а письменной. Составляется в свободной форме, но с указанием всех вопросов, требующих решения и причин, правевших к этому. При обращении к страховщику важно указать:

• в верхней части бланка полное название страховой компании, адрес нахождения, ФИО руководителя
• паспортные данные заявителя
• номер полиса
• причину обращения с указанием пунктов договора, которые не соблюдены
• ожидаемый срок получения ответа
• реквизиты счета для перечисления платежа, если он предполагается по сути вопроса

К заявлению следует приложить ксерокопии документов, среди которых:

• документ о ДТП
• заключение оценщика
• другие доказательства случившегося

Сроки рассмотрения претензии

Время рассмотрения заявления страхователя в большинстве случаев составляет 2 – 3 недели. Ограничение можно ставить самостоятельно в бланке документа. Ответом является письменное решение об удовлетворении претензии или об отказе с обоснованием причин.

КАСКО по угону

С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).

Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.

Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.

К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.

Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.

Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.

Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.

○ Взыскание после суда

Однако добиться положительного решения, пусть даже и вступившего в силу – это лишь половина работы. Следующий этап – это получение денег. Здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее.

✔ Взыскание страхового возмещения

После того, как решение вступило в силу, истец, выигравший дело, должен получить исполнительный лист. Именно по этому документу производится принудительное взыскание.

Далее у истца есть два варианта действий:

1. Обратиться в подразделение приставов-исполнителей по месту нахождения ответчика (того филиала страховой компании, против которого было подано заявление). Этот способ надёжен, но требует времени.
2. Обратиться в банк, в котором у компании открыт счёт. Такую возможность даёт ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве». В этом случае нужно передать туда исполнительный лист и заявление с указанием личных данных гражданина и номера счёта, на который должны быть переведены средства. Такой способ намного быстрее (3 дня с момента регистрации заявления, согласно ч. 5 ст. 70 закона), однако нужно твёрдо знать, что в этом банке у компании открыт счёт, на котором достаточно средств для возмещения. В противном случае деньги перечислены не будут, и искать другой банк с открытым счётом страховщика придётся самостоятельно.

✔ Взыскание морального вреда

Сумма на возмещение морального вреда взыскивается так же, как и страховое возмещение – по исполнительному листу. Однако здесь есть определённый нюанс: в том случае, если на счету компании недостаточно средств на полную выплату всей взысканной суммы, именно компенсация морального вреда будет выплачена в первую очередь согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

✔ Взыскание неустойки

В том случае, если со страховщика взыскивается неустойка, предусмотренная договором либо ст. 395 ГК РФ, её взыскание производится в том же порядке, что и основной суммы возмещения.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что если в договоре или законе не указано иное, то с должника (которым в этом случае является страховщик) может быть взыскан определённый процент. Его размер определяется ЦБ РФ и составляет на июль 2017 года 9% в год. Процент начисляется на всю сумму страхового возмещения, но не на компенсацию морального вреда.

✔ Взыскание штрафа

Надо учитывать, что если страховая отказывается платить по КАСКО, с неё может быть взыскана не только неустойка, но и штраф в пользу клиента. Его наличие предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет, согласно норме закона, «пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Относятся ли эти слова к всей сумме или только к страховому возмещению – вопрос спорный. В некоторых случаях суд начисляет эту сумму как на возмещение, так и на моральный вред, в других – исключительно на возмещение.

Несколько ценных советов

Нужно отметить, что бороться самостоятельно со страховыми компаниями бесполезно. В их штате уже есть автоюристы, которые провели немало судебных баталий и имеют огромный опыт в таких вопросах. А значит, им должен противостоять не менее опытный юрист со стороны пострадавшего.

Нередко нужно сделать не только экспертизу на предмет оценки стоимости ремонта, но и для того, чтобы подтвердить наступление страхового случая. Не жалейте денег иначе можно потерять намного больше. Для этого нужно брать в отделе ГАИ не только справку об аварии, копию протокола об административном правонарушении, но и схему ДТП, заверенную печатью отдела полиции.

Если после того как все экспертизы проведены и автомобиль отправлен на восстановление, обязательно нужно взять справку из автосервиса, в которой будет указана стоимость ремонтных работ и стоимость запчастей отдельно друг от друга.

Вот что необходимо предпринимать, если страховая компания не платит по КАСКО. Куда обращаться тоже должно быть предельно ясно.

Вместе с тем, прежде всего, следует обратится к автоюристу. Это существенно поспособствует скорейшему возмещению ущерба.

○ Советы юриста:

✔ Можно ли ремонтировать до оценки ущерба

В том случае, если машине был причинён ущерб, но владелец отремонтировал её до того, как страховая провела оценку выплаты могут быть либо снижены, либо в них вовсе будет отказано. Связано это с тем, что после ремонта трудно или вовсе невозможно определить точно, какой именно размер ущерба был причинён. Поэтому лучше всего от ремонта лучше воздержаться до тех пор, пока не будет проведена оценка страховой.

Однако если страховая затягивает проведение оценки, то лучше самостоятельно обратиться к независимым оценщикам и провести свою экспертизу – и лишь потом восстанавливать автомобиль. В этом случае будет доказательство размера ущерба на случай, если потребуется обращаться в суд.

✔ Страховая заявляет что застрахованный водитель действовал умышленно и не предъявляет доказательства

В том случае, если страховая обвиняет водителя в том, что он умышленно причинил вред своему автомобилю, она должна доказать этот факт. Дело в том, что по законодательству о страховании такое обстоятельство действительно будет обоснованным поводом для отказа в выплате. Однако отказ возможен лишь в том случае, если у страховщика есть доказательства. В противном случае отказ в выплате будет незаконным.

Видео

Выплаты по КАСКО: перечень страховых случаев! Советы юристов. Об этом расскажет Орлов А.Е. — специалист в области страхового права.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Видео: Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет?

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...