Страховая не платит по КАСКО — что делать

Случился страховой случай? Страховые компании частенько стараются экономить на своих клиентах. И не всегда отказ от выплаты страховки физическому лицу бывает обоснованным. Человек сталкивается один на один с проблемой: как получить свои законные страховые выплаты и что делать, если страховая не платит по КАСКО?

Основные способы уклонения от уплаты страховых премий

​Страховые компании обычно выбирают тактику игнорирования. Часто не отвечают на телефонные звонки или письма, умышленно затягивая все разумные сроки. Страховая компания нарушает законодательство Российской Федерации. И реагировать на это надо немедленно. Менеджеры страховых организаций оценивают клиента, и отказать они могут, надеясь на некомпетентность застрахованного лица. Человек, не знающий законов и своих прав, легко попадается на уловки подобного характера. Внимательно читайте условия страхового договора, в котором часто прописываются скрытые комиссии и проценты. Чтобы защитить себя от недобросовестных страховщиков одной интуиции будет слишком мало. Вам понадобится грамотный профессиональный юрист, который расскажет обо всех подводных камнях.

Если же выплаты неизбежны, страховая компания может пытаться искусственно занизить их. Поэтому не лишней будет и экспертиза, проведенная по инициативе пострадавшего лица. Если дело закончится судебным разбирательством, то суд будет взыскивать с ответчика (страховой компании) все ваши судебные издержки. В суде довольно сложно доказать причастность страховой организации к незаконным невыплатам страховых премий. Но как показывает судебная практика, правда все же по большей части оказывается на стороне истца.

Возможные причины отказа

Следует заметить, что в отличие от предусмотренного обязательного страхования здесь невозможно привести список причин так называемых незаконных отказов — ведь ранее мы отметили, что законодательной базы в нашей стране по этому вопросу пока нет.

Поэтому основным источником для поиска решения в таких случаях является договор. Т.е. если какая-либо сторона нарушает обозначенные условия, то вопрос следует решать в досудебном и судебном порядках.

Но ведь имеются не профильные законодательные акты, такие как закон о потребительских правах, о страховом деле, нормы 961, 963, 964 ГК РФ и т.д. Поэтому неправомерные действия или решения СК всегда могут оспорены. Отказ в выплате по КАСКО и его возможные причины можно выразить в следующем списке:

• нарушены сроки обращения (прописываются в самом соглашении)
• до обращения в СК был осуществлен частичный ремонт собственными силами
• случай не является страховым, т.к. не входит в пакет
• автолюбитель не предпринял никаких попыток для минимизации ущерба
• злостное нарушение ПДД (частный случай, который также прописывается в соглашении: умышленный выезд на «встречку», алкогольное опьянение, нарушение требований по безопасности и т.д.)
• лишение страховщика права на суброгацию (к примеру, автомобиль был угнан, но владелец не хочет писать заявление в полицию, надеясь, что СК и так все возместит)
• затягивание сроков обращения в ГИБДД (событие произошло утром, а страхователь обратился в автоинспекцию только вечером)

Это наиболее частые причины, которые указываются большинством страховых компаний. Отказ страховой компании в выплате по КАСКО может быть мотивирован несоблюдением/нарушением условий соглашения, которые могут быть совершенно различными у двух отдельно взятых страховщиков. Поэтому прежде чем браться оспаривать решение, необходимо внимательно проштудировать сам договор.

○ Жалоба в ЦБ РФ

В том случае, если претензия не принесла результата, на страховую компанию можно подать жалобу в один из надзорных органов. В частности, достаточно эффективным является обращение в Центробанк. Дело в том, что в соответствии со ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» надзор за деятельностью в страховой сфере осуществляется именно ЦБ РФ. Более того, после того, как в 2013 году была упразднена ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), её функции были переданы как раз Центробанку.

Контролируя страховщиков, ЦБ РФ не только выдаёт лицензии, позволяющие им работать в области страхования, но может и отозвать или приостановить эти разрешения. Кроме того, ст. 30 названного закона даёт Центробанку право проводить проверки деятельности страховых компаний – а поводом для такой проверки может оказаться как раз жалоба гражданина. Наконец, в силу того же закона предписания ЦБ РФ обязательны к исполнению страховыми компаниями – и в случае игнорирования их страховщик будет оштрафован либо лишится лицензии.

Обратиться в ЦБ с жалобой по КАСКО можно следующими способами:

• Заполнив электронную форму на официальном сайте и приложив сканы необходимых документов.
• Направив письмо в региональное подразделение ЦБ РФ.
• Отправить электронное письмо, заверив его квалифицированной подписью.

В жалобе необходимо указать, какие конкретно нарушения были допущены, название и адрес страховой компании, номер договора.

Жалоба в ЦБ РФ, согласно ст. 12 ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», составляет 30 дней. В случае, если требуется дополнительная более глубокая проверка фактов, этот срок может быть продлён, но не больше, чем ещё на 30 дней. О продлении ЦБ РФ должен письменно уведомить обратившегося гражданина.

По результатам рассмотрения должностные лица Центробанка принимают одно из следующих решений:

1. Признают жалобу обоснованной. В этом случае гражданину сообщается об этом, а в адрес страховой компании выносится предписание, по которому она должна исправить допущенные нарушения.
2. Отказывают в жалобе с указанием причин отказа. В этом случае гражданину остаётся только обратиться в суд с исковым заявлением, либо жалобой на решение сотрудника ЦБ РФ.

Как составить претензию

Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.

Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.

Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.

Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.

Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:

• название страховой компании, которой подается претензия (не допускайте ошибок, так как документ будет считаться таковым, который не придет адресату), ФИО руководителя;
• идентификационные данные отправителя, его контакты;
• сведения о страховом случае – об участниках аварии, номере полиса, справке о происшествии, протоколе нарушения административного законодательства, постановление об административном правонарушении;
• действия застрахованного лица при наступлении страхового случая;
• требования;
• обстоятельства, на которых основывается требование;
• правовые основания, ссылки на законодательство;
• период, в течение которого претензия должна быть рассмотрена (обычно это 10 дней);
• как будете действовать в случае отказа по удовлетворению требований (отправитесь в суд);
• дату и подпись.

Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.

Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.

Образец претензии.

Что делать, если страховая не платит по КАСКО

В том случае, когда страховая компания не платит по КАСКО, страхователю предстоит отстоять свою правоту. Разберемся, как нужно действовать.

Куда обращаться

Первым делом постарайтесь решить вопрос со страховщиком. Если ваши старания не приносят результата, вы вправе подать жалобу на действия страховой компании в орган страхового надзора.

Но стоит помнить, что РСА будет решать только вопросы по ОСАГО. В случае с КАСКО нужно отправиться в ЦБ России.

Представитель такого органа потребует представить документы и разъяснения. Если будет выявлено нарушение, уполномоченные структуры обяжут СК пересматривать свое первоначальное решение.

Как вариант – пишите негативные отзывы в интернете, отправьтесь в профсоюз с жалобой. Может еще на этом этапе страховщик решит пересмотреть решение.

Если и после таких действий не получится мирно урегулировать спор, тогда остается один путь – идти в суд.

Порядок действий

Порядок страхования утверждается страховой организацией согласно нормам Гражданского кодекса.

И если страховщик не исполняют свои обязательства по выплате компенсации, действуйте так:

1. Определите, по какой причине страховщик отказывается выплатить полагающуюся сумму. Для этого стоит получить отказ в письменном виде, где будут ссылки на законодательные положения и порядок страхования.
2. Определите, насколько обоснованным является отказ. Должно быть соответствие оснований утвержденному списку в статьях 963 – 964 ГК. Если будет выявлено несоответствие, нужно представить в страховую компанию письменную претензию.
3. Далее стоит написать и подать претензию.
4. Напишите и представьте в судебную инстанцию иск, если страховая компания не ответит на претензию. Заявление должно содержать сведения о событиях в хронологическом порядке, действия страхователя, страховой компании.

Следует обосновать требования, опираясь на положения законов. Прилагайте все необходимые документы, которые имеют отношение к происшествию. При нанесении ущерба стоит воспользоваться услугами независимого оценщика.

Если от вашего имени будет действовать доверенное лицо, нужно подготовить соответствующее разрешение – доверенность, заверенную в нотариальной конторе (ст. 185, 185.1 ГК).

В том случае, когда страховая компания занижает сумму выплаты, застрахованное лицо должно:

1. Организовать проведение независимой экспертизы для определения ущерба.
2. Подать в СК требование пересмотреть размер перечисления. Прилагайте отчеты о результате экспертизы.
3. Если представители страховщика отказывают в этом, подайте иск в судебный орган.

Если страховая не платит по КАСКО в срок:

1. Подается претензия с указанием сроков для возмещения, прописанных в договоре.
2. При отказе подайте иск.

При обращении в судебную инстанцию нужно подать такие документы:

• платежка, которая подтвердит факт оплаты госпошлины;
• иск;
• договор КАСКО и платежного документа, что подтвердит внесение платы за полис;
• образцы справок, что были представлены в СК при первом обращении;
• ксерокопию документа-отказа в произведении выплат;
• досудебную претензию и ответ на нее;
• документы, что подтвердят наличие права собственника на транспортное средство;
• удостоверение личности;
• доверенность.

Иск должен содержать такие сведения:

• название судебной инстанции;
• название истца (или его ФИО, если заявителей является гражданин), контакты;
• ответчик (наименование, адрес, по которому он находится);
• обстоятельства;
• требования (размер ущерба, сумма неустойки, размер судебных издержек и т. д.).

Один комплект справок должен направляться ответчику.

КАСКО по угону

С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).

Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.

Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.

К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.

Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.

Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.

Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.

Досудебное урегулирование вопроса

При возникновении претензий к страховщику, первым шагом является обращение к руководству. Следует понимать, что есть человеческий фактор, и если не получается решить вопрос с конкретным сотрудником. Тогда следует написать жалобу к его руководителю (по филиалу или по компании). Следует понимать, что любая компания, желающая сохранить свою репутацию, в случае правоты клиента пойдет ему на встречу и будет решать вопрос мирно.

Для подачи жалобы или досудебной претензии можно выполнить обращение такими способами:

1. Явиться в офис компании с оформленной претензией или заполнить бланк вместе с сотрудником. Требуется 2 экземпляра: один для себя, второй для передачи. На каждом из них ставится дата приема подписи заявителя и лица, принявшего обращение.
2. Отправить по почте заказным письмом с уведомлением.
3. Написать на электронную почту компании, но для этого требуется электронная подпись.

Независимая экспертиза

Мнение независимого эксперта при оценке последствий происшествия позволяет оценить ущерб и причину его образования. Если авто было украдено, тогда следует иметь материалы уголовного дела и оформить адресную претензию.

Претензия в страховую компанию

Претензия – это вид жалобы на определенные действия с целью доказательства правоты. Она должна быть не устной, а письменной. Составляется в свободной форме, но с указанием всех вопросов, требующих решения и причин, правевших к этому. При обращении к страховщику важно указать:

• в верхней части бланка полное название страховой компании, адрес нахождения, ФИО руководителя
• паспортные данные заявителя
• номер полиса
• причину обращения с указанием пунктов договора, которые не соблюдены
• ожидаемый срок получения ответа
• реквизиты счета для перечисления платежа, если он предполагается по сути вопроса

К заявлению следует приложить ксерокопии документов, среди которых:

• документ о ДТП
• заключение оценщика
• другие доказательства случившегося

Сроки рассмотрения претензии

Время рассмотрения заявления страхователя в большинстве случаев составляет 2 – 3 недели. Ограничение можно ставить самостоятельно в бланке документа. Ответом является письменное решение об удовлетворении претензии или об отказе с обоснованием причин.

Если страховая не платит по КАСКО, порядок действий

При возникновении спорной ситуации со страховой компанией, осуществившей автострахование по КАСКО, к решению вопросов необходимо подходить не только исходя из законодательства, но и с учётом положений договора и правил страхования КАСКО.

В них указано, в каком порядке рассматриваются спорные ситуации. Большинством договоров предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров со страховой.

А это означает, что сразу в суд идти не стоит. Судья, скорее всего, обяжет к обращению напрямую в страховую компанию с претензией. Поэтому, данному событию, следует уделит пристальное внимание.

Часто страховщики умышленно заставляют потерпевших нервничать, тем самым проверяя настрой клиента. Нервничать, безусловно, не стоит.

Нужно взять договор и правила страхования по КАСКО и прочитать, какой срок предусмотрен для выполнения обязательств. После чего спокойно дождаться истечения этого времени.

Вместе с тем необходимо регулярно звонить менеджеру и напоминать о себе. Ну а если страховая отказывается возмещать ущерб по КАСКО, то нужно писать претензию.

Занижение суммы выплаты

Споры со страховыми компаниями по договорам КАСКО связаны не только с отказом, но и с выплатой неполной суммы. Так, часто в Правила включают порядок расчета суммы возмещения с учетом износа автомобиля. По таким делам решения бывают разными:

1. если в договоре написано, что владельцу застрахованной машины переданы Правила, он ознакомился со всеми условиями, и согласен с ними — чаще дело решается в пользу СК;
2. когда такие положения отсутствуют, а в Правилах прописан только один вариант, без возможности выбора страхователем способа расчета убытков (с износом или без него) — суд принимает сторону истца.

Здесь практикуется такой же подход, как и по поводу возврата страховки по кредиту в спорах с банками. К счастью автовладельцев, в случае полной гибели автомобиля, большинство судов основывается на п. 5 ст. 10 закона об организации страхового дела, где указано: страхователь имеет право получить полную сумму по договору, которая не меняется со временем.

Для тех, кто покупал страховку КАСКО с франшизой, рассчитывать на выигрыш дела не стоит. Уменьшение суммы выплат на оговоренный в договоре размер, признается правомерным, поскольку стороны добровольно согласовали это условие. А вот УТС (утрата товарной стоимости) должна быть возмещена владельцу пострадавшего автомобиля в полном объеме.

В заключение отметим, что единственный выход, когда страховая не платит по КАСКО — обращение в суд. Утешительный момент: в случае выигрыша, по закону можно взыскать с компании расходы на оплату юриста, за независимую оценку, пени и штрафы за нарушение сроков.

Как избежать отказа?

Пожалуй, надежного, безотказного совета не существует. Мы можем привести лишь несколько способов, которые помогут свести к минимуму возможность отказа.

Во-первых, изучите рейтинг страховых компаний . При его составлении учитывается множество факторов надежности, среди которых и процент отказа по страховым выплатам.

Во-вторых, внимательно прочитайте договор страхования КАСКО. Все, что кажется неясным, уточняйте у страхового юриста – он разъяснит каждое сомнительное положение.

Страховой договор может не содержать исчерпывающий перечень страховых случаев. Некоторые страховщики ограничиваются обобщенными классификациями страховых случаев с минимальной расшифровкой или вовсе без оной. Может статься, что интересующий вас случай не попадает в разряд страховых, или определенная формулировка позволит признать такое событие не страховым. Для уточнения информации обратитесь к юристу, который разъяснит спорные моменты.

Например, так часто случается с отказом по причине проведения спецработ в непосредственной близости к застрахованному транспортному средству. Перечень таких спецработ может разниться от компании к компании. Уточните его данный момент у агента, а еще лучше, чтобы такой перечень был зафиксирован на бумаге.

То же утверждение распространяется и на случаи с угоном или хищением автомобиля. Человек, не подкованный юридически, не видит разницы в этих двух терминах и оперирует ими, не задумываясь. Неверно указанное событие влечет отказ в выплате возмещения. Так, если водитель находился за рулем ТС, и его оттуда выдворили, то это хищение, а не угон. Разница в том, что угон – действие, совершаемое без цели хищения. Лучше, если в договоре будет прописан случай «неправомерного завладения ТС третьим лицом».

В-третьих, действуйте в рамках правил.

• Дождитесь прибытия компетентных лиц и составления протокола.
• Указывайте достоверную и полную информацию о событии, повлекшем ущерб, и тщательно проверяйте протокол на предмет ошибок и наличие полного описания всех, даже незначительных, повреждений.
• Обращайте внимание на формулировки в протоколе и заявлении.
• Уточните метод подсчета страховой выплаты (калькуляция на официальном или неофициальном СТОА, с износом или без и т.д.).

Решение об отказе, а также задержку выплат можно оспорить, тщательно изучив Правила страхования. В спорах следует апеллировать, в первую очередь, к закону о приоритете положений Гражданского кодекса над правилами страхования. В судебном порядке может быть взыскана полная сумма ущерба, а также неустойка.

Произошёл, документы вроде бы собраны и поданы страховщику. И тут вместо возмещения приходит отказ. Сразу возникает несколько логичных вопросов: почему это произошло, можно ли исправить ситуацию и всё-таки получить деньги или направление на ремонт?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Или позвоните нам по номеру:

Это быстро и бесплатно !

○ Советы юриста:

✔ Можно ли ремонтировать до оценки ущерба

В том случае, если машине был причинён ущерб, но владелец отремонтировал её до того, как страховая провела оценку выплаты могут быть либо снижены, либо в них вовсе будет отказано. Связано это с тем, что после ремонта трудно или вовсе невозможно определить точно, какой именно размер ущерба был причинён. Поэтому лучше всего от ремонта лучше воздержаться до тех пор, пока не будет проведена оценка страховой.

Однако если страховая затягивает проведение оценки, то лучше самостоятельно обратиться к независимым оценщикам и провести свою экспертизу – и лишь потом восстанавливать автомобиль. В этом случае будет доказательство размера ущерба на случай, если потребуется обращаться в суд.

✔ Страховая заявляет что застрахованный водитель действовал умышленно и не предъявляет доказательства

В том случае, если страховая обвиняет водителя в том, что он умышленно причинил вред своему автомобилю, она должна доказать этот факт. Дело в том, что по законодательству о страховании такое обстоятельство действительно будет обоснованным поводом для отказа в выплате. Однако отказ возможен лишь в том случае, если у страховщика есть доказательства. В противном случае отказ в выплате будет незаконным.

Видео

Выплаты по КАСКО: перечень страховых случаев! Советы юристов. Об этом расскажет Орлов А.Е. — специалист в области страхового права.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Видео: Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет?

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...